Et si vous gardiez le logement, malgré la séparation ?

Quand un bien appartient à deux personnes (un couple, des héritiers) et que l'une veut le garder, elle doit racheter la part de l'autre : cette somme s'appelle la soulte. Après une séparation, racheter la soulte permet à l'un des ex-conjoints de rester propriétaire du logement, l'autre recevant sa part en argent. Le montant est fixé dans un acte de partage établi par le notaire.

Le partage des biens après un divorce (service-public.gouv.fr)

La soulte se calcule à partir de la valeur du bien au jour du partage, dont on retranche le capital restant dû du crédit s'il y en a un ; l'autre reçoit sa quote-part de ce montant net. C'est un calcul qui relève du notaire, qui arrête la valeur et rédige l'état liquidatif. Nous, on ne fixe jamais la soulte : on finance son rachat une fois le montant établi.

Oui, c'est même le montage le plus fréquent. Le nouveau prêt rachète la part de votre ex-conjoint et solde en même temps le capital restant dû du crédit immobilier initial. Vous vous retrouvez avec un seul financement, une seule mensualité, à votre seul nom. C'est ce qu'on regarde ensemble pour que le budget reparte sur des bases claires.

C'est possible dès lors que vous rachetez la part de votre ex et que votre situation permet de porter le financement seul. Toute la question est là : un crédit prévu pour deux revenus doit désormais tenir sur un seul. On vérifie honnêtement avec vous que c'est soutenable — et si ça ne l'est pas, on vous le dit franchement plutôt que de vous laisser vous engager dans une impasse.

Renoncer à la soulte, c'est accepter de ne pas percevoir sa part en argent — par exemple un parent qui laisse le logement à l'autre pour les enfants, ou dans le cadre d'un accord global de séparation. C'est une décision aux conséquences juridiques et fiscales importantes, qui se formalise devant notaire. Ce n'est pas un choix à prendre à la légère : votre notaire (et, le cas échéant, votre avocat) vous en explique la portée exacte.

Le rachat de soulte passe obligatoirement par un acte notarié (l'état liquidatif de partage). En cas de divorce, chaque époux a par ailleurs son propre avocat, y compris pour un divorce par consentement mutuel. Notre rôle se limite au financement : on ne se substitue jamais à votre notaire ni à votre avocat, on travaille à côté d'eux, à leur rythme.

Non. Le prêt à taux zéro est réservé à l'achat d'une première résidence principale par un primo-accédant : racheter la part d'un bien que vous détenez déjà n'entre pas dans ce cadre. Méfiez-vous des raccourcis qu'on lit parfois : sur ce point, la règle est claire. En revanche, d'autres montages de financement existent, et c'est ce qu'on regarde ensemble.

Le rachat de soulte s'accompagne de frais (droit de partage, frais d'acte notarié) dont le montant est arrêté par votre notaire selon votre situation. La question de la plus-value, elle, ne se pose en général pas pour la résidence principale. Ce sont des points fiscaux précis : plutôt qu'un chiffre lu au hasard, faites établir le vrai coût par votre notaire. Nous, on intègre ces frais dans le plan de financement.

Alors on ne fera pas semblant du contraire. Parfois, la décision la plus saine est de vendre le bien et de partager le prix, pour repartir sans se fragiliser. Mon rôle n'est pas de vous vendre un crédit coûte que coûte, c'est de vous dire honnêtement quand c'est jouable — et quand ça ne l'est pas. Si la vente ouvre un nouveau projet, on en reparle quand vous serez prêt. Un crédit vous engage et doit être remboursé.